Cách hoạt động và những ưu nhược điểm của bảo hiểm y tế tư nhân (PKV) tại Đức

Tìm hiểu nguyên tắc hoạt động và những quyền lợi vượt trội của bảo hiểm y tế tư (PKV) tại Đức. Đặc biệt phù hợp cho người trẻ, khỏe và thu nhập khá.

Nguyên tắc hoạt động: Khác biệt với bảo hiểm công (GKV)

Không giống như GKV – hoạt động theo nguyên tắc đoàn kết xã hội, nơi người khỏe hỗ trợ người bệnh – bảo hiểm tư PKV tuân theo nguyên tắc tương ứng (Äquivalenzprinzip). Điều này có nghĩa:

• Mức phí phụ thuộc vào độ tuổi, tình trạng sức khỏe và gói quyền lợi bạn chọn.

• Càng trẻ và khỏe khi tham gia, phí đóng càng thấp.

Ưu điểm nổi bật của bảo hiểm y tế tư

✅ Quyền lợi vượt trội hơn hẳn GKV, như:

• Điều trị bởi trưởng khoa, phòng đơn riêng khi nằm viện

• Răng giả cao cấp, cấy ghép đắt tiền

• Chi trả các phương pháp điều trị thay thế như châm cứu, nắn xương (Osteopathie)

• Tự do lựa chọn bác sĩ, kể cả phòng khám tư nhân

• Lịch hẹn nhanh, giảm tối đa thời gian chờ đợi

• Bảo hiểm cả khi điều trị ở nước ngoài

✅ Hoàn phí nếu không sử dụng dịch vụ

• Nhiều gói PKV hoàn lại một phần phí nếu bạn không dùng đến dịch vụ y tế trong năm.

✅ Tự điều chỉnh phí đóng hàng tháng

• Nếu bạn chọn tự chi trả một phần nhỏ chi phí (Selbstbeteiligung), bạn sẽ đóng phí thấp hơn mỗi tháng.

Nhược điểm của bảo hiểm y tế tư (PKV)

Dù bảo hiểm tư mang lại nhiều quyền lợi vượt trội, nhưng cũng tồn tại không ít hạn chế mà người tham gia cần cân nhắc kỹ:

✅ Mỗi thành viên trong gia đình phải đóng phí riêng

• • Trẻ em không được miễn phí như trong GKV – phải mua gói bảo hiểm riêng cho từng bé.

Vợ/chồng không đi làm cũng không được miễn phí – vẫn phải đóng đủ mức phí.

✅ Người có bệnh nền thường phải đóng phí cao hơn

• Nếu có tiền sử bệnh tật, bạn có thể bị tính thêm phụ phí rủi ro.

✅ Phải tự ứng trước tiền khám, điều trị

• • Sau khi đi khám, bạn nhận hóa đơn và phải tự thanh toán trước, rồi mới gửi hồ sơ để được bảo hiểm hoàn trả.

  • Nếu công ty bảo hiểm chưa kịp thanh toán mà bạn đã đến hạn thanh toán với bác sĩ → bạn phải tự lo tạm thời.

✅ Không được miễn phí đóng bảo hiểm nếu nghỉ ốm dài ngày

• • Nếu bị bệnh hơn 6 tuần, bạn vẫn phải tiếp tục tự đóng phí bảo hiểm y tế, không như GKV được miễn.

✅ Khó khăn khi đổi công ty bảo hiểm

• • Khi chuyển công ty bảo hiểm PKV, bạn không thể chuyển hết khoản “dự phòng tuổi già” (Altersrückstellungen).

  • Ngoài ra, bạn phải khám sức khỏe lại – nếu sức khỏe xấu đi → phí sẽ cao hơn hoặc bị từ chối nhận.

✅ Bắt buộc khám sức khỏe khi đăng ký PKV

• • Trước khi tham gia PKV, bạn phải nộp hồ sơ sức khỏe chi tiết để công ty đánh giá rủi ro.

✅ Việc quay trở lại bảo hiểm công (GKV) rất khó

• • Sau khi chuyển sang PKV, muốn quay lại GKV chỉ được phép trong một số trường hợp nhất định, như thay đổi nghề nghiệp hoặc thu nhập xuống dưới ngưỡng.

PKV là lựa chọn hấp dẫn cho những ai có sức khỏe tốt và muốn kiểm soát chi phí hiệu quả. Việc hiểu rõ nguyên tắc hoạt động và những lợi ích cụ thể sẽ giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp.