TBVĐ- Bão „Friederike“ càn quét nhiều vùng ở nước Đức, gây thiệt hại nặng về về người và của. Về cơ bản, các hãng bảo hiểm sẽ đền bù thiệt hại do bão gây ra, nếu người bị thiệt hại có gói bảo hiểm thích hợp.
Bão „Friederike“ khiến ít nhất tám người chết và nhiều người bị thương. Ngành đường sắt gần như tê liệt, nhiều chuyến bay bị hủy. Tại một số tiểu bang, nhiều trường học phải đóng cửa. Bão lớn có thể gây tốc mái, bật gốc cây và làm hỏng ô tô. Chủ nhà và người thuê cần có những loại bảo hiểm nào để được đền bù thiệt hại?
Thiệt hại nhà cửa
Bảo hiểm nhà riêng (Wohngebäudeversicherung): Nếu cơn bão đạt ít nhất cấp tám, bảo hiểm nhà riêng sẽ trả tiền, nếu trong gói bảo hiểm khách hàng đã kí có mục đền bù thiệt hại do bão và mưa đá. Khách hàng không cần tự đo xem cơn bão có đúng là cấp tám không. Chỉ cần trạm khí tượng tại khu vực đưa ra kết quả như vậy là đủ (theo án quyết của tòa án tiểu bang tại Karlsruhe, án số 12 U 251/04). Hãng bảo hiểm sẽ đền bù thiệt hại chẳng hạn khi mái nhà bị bung, ống khói bị đổ hay nhà bị hỏng do cây cối đổ vào. Những nhà phụ như nhà vườn hay gara ô tô trên cùng một thửa đất cũng được bảo hiểm, nếu trong gói bảo hiểm có ghi rõ.
Bảo hiểm thiên tai Elementarschaden-Zusatzversicherung: Nếu mưa lớn khiến nhà kho bị ngập nước, chỉ có bảo hiểm thiên tai Elementarschaden-Zusatzversicherung mới đền bù thiệt hại. Đây là bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm nhà ở Gebäudeversicherung và bảo hiểm nhà Hausratversicherung. Tuy nhiên, trong 5 đến 10 năm trở lại đây, những người gặp phải những thiệt hại này thường không có bảo hiểm thiên tai. Lưu ý: chủ nhà có trách nhiệm giảm thiệt hại (Schadenminderungspflicht), có nghĩa, nếu xảy ra hỏng hóc, chẳng hạn khi mái nhà bị thủng lỗ do mưa đá rơi vào, cần nhanh chóng tìm cách che lại để nước mưa không tiếp tục rơi vào nhà. Hiện nay có gần 11 triệu ngôi nhà chưa được bảo vệ khỏi thiên tai thông qua bảo hiểm Elementarschadenversicherung. Tại tiểu bang Baden-Württemberg, số nhà được bảo vệ cao nhất, do đến năm 1994, gói bảo hiểm này là bắt buộc.
Những nhà đang xây dở dang thường dễ bị phá hủy bởi mưa bão. Bảo hiểm Bauleistungsversicherung chi trả cho những thiệt hại do bão gây ra ở nhà đang trong giai đoạn xây dựng và công trường, chẳng hạn khi vật liệu xây dựng bị phá hủy và chi trả cho tiền thuê công nhân xây dựng để giúp ngôi nhà trở lại trạng thái trước khi có bão.
Bảo hiểm cây cối
Cây bị đổ không phải thiệt hại. Bảo hiểm nhà ở Gebäudeversicherung không trả tiền dọn cây đổ. Nếu cây đổ vào chính mảnh đất của chủ nhà và không gây ra thiệt hại nào khác, chủ nhà sẽ phải tự trả chi phí cưa và dọn cây. Cây không được xem như đồ vật được bảo hiểm. Nếu muốn bảo hiểm cả cây, phải kí thêm điều khoản tương ứng. Khi đó, chi phí dọn cây đổ sẽ được hãng bảo hiểm chi trả. Điều này được áp dụng khi có sấm sét và bão từ cấp độ 8. Nếu bão khiến cây đổ vào nhà hàng xóm, khi đó sẽ phải xem xét nhiều yếu tố: Nếu cây đã có dấu hiệu bị bệnh hay lung lay trước đó, chủ sở hữu cây hoặc bảo hiểm trách nhiệm cá nhân của người đó (nếu có) sẽ phải chi trả. Nếu không có những dấu hiệu này thì lỗi không thuộc về người chủ. Khi đó, bảo hiểm nhà ở của hàng xóm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại.
Nếu có cây trong vườn, người chủ phải thường xuyên kiểm tra. Thông thường, mỗi năm cần kiểm tra hai lần: Một lần trong trạng thái có lá và một lần khi cây rụng lá (Tòa án Liên bang, án số: III ZR 225/2003). Nếu phát hiện bất thường, chẳng hạn, lá xây bị chết, cành khô, cây bị nghiêng hoặc khi phát hiện gốc cây bị nấm hay hỏng do bão hay sấm sét, phải kiểm tra cây kĩ lưỡng. Nếu cây không đúng vững do già cỗi, chủ nhà phải chặt đi (Tòa án Liên bang, án số: V ZR 319/02). Nếu không thực hiện những biện pháp bảo vệ này, sẽ vi phạm trách nhiệm đảm bảo an toàn. Trong một số trường hợp cũng phải chịu trách nhiệm ngay cả cây không có dấu hiệu đổ nát. Một cây khỏe mạnh thườn không bị bật gốc khi có bão cấp 7, 8 (tòa án tiểu bang tại Düsseldorf, án số: 4 U 73/01).
Thiệt hại đồ đạc và xe cộ
Nếu mưa bão khiến đồ vật trong nhà bị hỏng, chảng hạn do bão làm tung nóc nhà, bảo hiểm Hausratversicherung sẽ đền bù thiệt hại đồ đạc. Tuy nhiên, nếu hỏng hóc do khách hàng quên đóng cửa sổ khiến thảm và đồ nội thất bị hỏng, sẽ không được bảo hiểm đền bù. Nếu sét đánh vào nhà khiến các thiết bị điện tử bị hỏng, bảo hiểm sẽ chi trả. Những đồ vật nằm ngoài căn hộ sẽ không được bảo hiểm, chẳng hạn xe nôi để trước cửa nhà, đồ đạc để trong vườn hay đồ để ngoài hiên đều không được bảo hiểm đền bù nếu bị hỏng do bão (tòa án Amtsgericht München, án số: 251 C 19971/06). Chỉ mái che và ăng ten thuộc về căn hộ của người đóng bảo hiểm mới được bảo hiểm.
Bảo hiểm bán phần Teilkasko chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại do bão gây ra ở ô tô và xe máy, với điều kiện bão ít nhất cấp độ 8. Trong khi đó, bảo hiểm toàn phần Vollkasko bảo hiểm cho cả thiệt hại gây ra bởi bão dưới cấp 8. Cả bảo hiểm Teilkasko và Vollkasko đều đền bù thiệt hại gây ra bởi những vật xung quanh như gạch đá hay cành cây. Tuy nhiên, nếu gây ra tai nạn do bão, cần phải có bảo hiểm toàn phần Kfz-Vollkasko để được đền bù thiệt hại. Đối với bảo hiểm Vollkasko và Teilkasko, khách hàng phải tự đóng một phần tự chịu cho mỗi một vụ tai nạn xảy ra được gọi là Selbstbeteiligung (SB). Teilkasko thường có mức SB 150, Vollkasko có mức SB 300, nghĩ là mỗi khi xảy ra sự cố, khách hàng phải tự chịu 150 cho thiệt hại Teilkasko hay 300 cho thiệt hại Vollkasko. Tuy nhiên, tùa theo khả năng tài chính của mỗi người, phần tự chịu có thể thay đổi theo thỏa thuận. Người đóng bảo hiểm chỉ bị tăng mức bảo hiểm do thiệt hại do mình gây ra.
Nếu tàu bị chậm do bão hay lở đất, khách hàng cũng được đền bù đến 50% tiền vé. Đó là phán quyết của Tòa án châu Âu (án số: C 509/11). Phán quyết này có hiệu lực đối với tất cả các công ty đường sắt tại châu Âu. Tuy nhiên, quy định này không áp dụng cho máy bay, tàu thủy và xe buýt đường dài.
| Bảo hiểm trách nhiệm Haftpflichtversicherung
Bão không chỉ gây thiệt hại cho chủ nhà và người sở hữu ô tô mà cho cả người thuê, nếu họ không có bảo hiểm trách nhiệm. Chỉ cần chậu hoa ở ban công rơi trúng người đi bộ khiến người này bị ảnh hưởng sức khỏe, có thể phải đền bù khoản tiền rất lớn. Bảo hiểm trách nhiệm cũng chi trả khi gạch từ mái nhà rơi xuống ô tô đậu bên dưới và chủ ô tô yêu cầu đền bù thiệt hại. Chủ nhà với gói bảo hiểm thời DDR Nhiều chủ nhà tại Đông Đức vẫn có bảo hiểm nhà riêng Wohngebäudeversicehrung với gói bảo hiểm từ thời DDR cũ. Với loại bảo hiểm này, họ được bảo hiểm chi trả ngay cả khi bị thiệt hại do lũ lụt. Hiện nay, hãng bảo hiểm Allianz vẫn tiếp tục duy trì gói này. Sau khi nươc Đức thống nhất, tập đoàn Allianz đã tiếp nhận công ty bảo hiểm nhà nước thời DDR. Trách nhiệm thông báo Về cơ bản, phải thông báo ngay cho hãng bảo hiểm khi có thiệt hại. Có thể thông báo qua điện thoại hay gửi Email. Thông thường, khi gọi điện thông báo, người đóng bảo hiểm chưa cần cung cấp thông tin chính xác về thiệt hại. Tuy nhiên, họ có trách nhiệm phải có các biện pháp giảm thiệt hại còn ít nhất có thể. Chẳng hạn khi cửa sổ mái nhà bị hỏng, họ phải nhanh chóng che bằng một tấm chắn. Nếu không bảo hiểm sẽ không trả cho những thiệt hại xảy ra sau đó. |
Trúc Quỳnh