Tiền mặt, thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng: cách thanh toán nào tiết kiệm hơn?

admin

19 hours ago

Không có một phương thức thanh toán rẻ nhất trong mọi tình huống. Nghiên cứu do Deutsche Bundesbank công bố cho thấy tiền mặt có chi phí thấp nhất trên mỗi lần thanh toán, trong khi thẻ ghi nợ có lợi thế khi tính chi phí theo tỷ lệ số tiền chi tiêu. Thẻ tín dụng thường tốn kém hơn, nhưng có thể hữu ích khi đặt khách sạn, thuê xe hoặc cần hạn mức thanh toán tạm thời.

“Tiết kiệm hơn” được tính như thế nào?

Chi phí thanh toán không chỉ là khoản phí xuất hiện trên sao kê. Nghiên cứu của Bundesbank xem xét cả chi phí bằng tiền và chi phí không biểu hiện trực tiếp bằng tiền.

Các yếu tố có thể ảnh hưởng đến tổng chi phí gồm:

Phí quản lý tài khoản và phí thường niên của thẻ.
Phí rút tiền tại máy ATM.
Phí thanh toán và chuyển đổi ngoại tệ.
Lãi phát sinh khi dư nợ thẻ tín dụng không được thanh toán đầy đủ.
Thiệt hại tài chính do mất tiền, mất thẻ hoặc gian lận.
Thời gian cần để rút tiền, kiểm tra giao dịch hoặc quản lý hóa đơn.
Giá trị kinh tế của dữ liệu cá nhân được cung cấp trong quá trình thanh toán.

Vì biểu phí của mỗi ngân hàng và thói quen sử dụng khác nhau, kết quả nghiên cứu chỉ cho biết xu hướng chung. Phương thức rẻ nhất đối với từng người vẫn phụ thuộc vào hợp đồng tài khoản, số lần giao dịch, số tiền trung bình và nơi sử dụng.

Kết quả chính từ nghiên cứu của Bundesbank

Nghiên cứu “Kosten von Bargeld und Kartenzahlungen aus Verbrauchersicht” dựa trên khảo sát đại diện với hơn 2.000 người tại Đức trong năm 2023. Bundesbank công bố kết quả cho thấy chi phí của tiền mặt và thẻ ghi nợ tương đối gần nhau.

Tính theo mỗi giao dịch: tiền mặt có chi phí thấp nhất.
Tính theo tỷ lệ trên số tiền thanh toán: thẻ ghi nợ có kết quả thuận lợi nhất.
Thẻ tín dụng: có chi phí cao hơn trong các cách tính được nghiên cứu.

Nghiên cứu cũng thử lượng hóa chi phí của việc cung cấp dữ liệu khi thanh toán bằng thẻ. Khi lấy trung bình hai cách tiếp cận, chi phí này được ước tính khoảng 0,43 euro cho mỗi giao dịch thẻ hoặc 0,86% giá trị giao dịch. Đây là phép ước tính trong nghiên cứu, không phải khoản phí ngân hàng trực tiếp thu từ khách hàng.

Thanh toán bằng tiền mặt: khi nào rẻ hơn?

Tiền mặt không có phí giao dịch trực tiếp tại quầy. Khi đã có tiền trong ví, việc mua hàng không tạo thêm lãi vay hoặc phí chuyển đổi do tổ chức thẻ áp dụng. Người mua cũng không cần cung cấp dữ liệu giao dịch cho nhà phát hành thẻ.

Tiền mặt có thể là lựa chọn tiết kiệm trong các trường hợp:

Mua hàng trực tiếp với giá trị nhỏ.
Có thể rút tiền miễn phí tại ngân hàng hoặc mạng lưới ATM phù hợp.
Muốn kiểm soát ngân sách bằng số tiền có sẵn trong ví.
Muốn hạn chế dữ liệu thanh toán được tạo ra.
Cửa hàng chỉ nhận tiền mặt hoặc yêu cầu mức mua tối thiểu khi dùng thẻ.

Tuy nhiên, tiền mặt không hoàn toàn miễn phí. Việc đi tới ATM cần thời gian; máy ATM ngoài mạng lưới có thể thu phí; tiền bị mất hoặc đánh cắp thường khó lấy lại. Tiền mặt cũng không phù hợp với phần lớn giao dịch trực tuyến.

Thẻ ghi nợ: lựa chọn cân bằng cho chi tiêu hằng ngày

Với thẻ ghi nợ, khoản thanh toán thường được trừ trực tiếp hoặc trong thời gian ngắn khỏi tài khoản thanh toán. Điều này giúp theo dõi số dư thực tế dễ hơn và không tạo khoản vay quay vòng như một số loại thẻ tín dụng.

Thẻ ghi nợ thường tiết kiệm khi:

Thẻ được cung cấp miễn phí trong gói tài khoản.
Ngân hàng không thu phí cho từng giao dịch.
Thanh toán bằng euro tại Đức hoặc trong EU.
Không cần hạn mức tín dụng hoặc thời gian trả chậm.
Muốn giảm nguy cơ chi vượt quá số tiền có trong tài khoản.

Nhược điểm có thể xuất hiện khi rút tiền tại ATM không thuộc mạng lưới miễn phí, thanh toán bằng ngoại tệ hoặc sử dụng thẻ ở nơi chỉ chấp nhận thẻ tín dụng. Một số khách sạn và công ty cho thuê xe không nhận thẻ ghi nợ để giữ tiền đặt cọc.

Thẻ tín dụng: chi phí cao hơn nhưng có chức năng riêng

Thẻ tín dụng truyền thống cấp một hạn mức, còn các giao dịch thường được tổng hợp và ghi nợ vào một thời điểm sau đó. Điều này tạo thêm tính linh hoạt, nhưng có thể đi kèm phí thường niên, phí rút tiền, phí ngoại tệ và lãi vay.

Thẻ tín dụng có thể phù hợp khi:

Đặt phòng khách sạn hoặc thuê xe cần giữ tiền bảo đảm.
Thẻ được chấp nhận rộng hơn thẻ ghi nợ tại điểm đến.
Cần thanh toán trực tuyến với cơ chế khiếu nại giao dịch của nhà phát hành.
Hợp đồng thẻ miễn phí thường niên và không thu phí ngoại tệ.
Toàn bộ hóa đơn được thanh toán đúng hạn mỗi tháng.

Chi phí có thể tăng mạnh nếu chủ thẻ chỉ trả một phần dư nợ. Với thẻ có chức năng Teilzahlung hoặc revolving, phần tiền còn lại có thể chịu lãi suất đáng kể. Trước khi sử dụng, cần kiểm tra xem ngân hàng tự động thu toàn bộ hóa đơn hay chỉ yêu cầu một khoản thanh toán tối thiểu.

So sánh nhanh ba phương thức thanh toán

Tiêu chí	Tiền mặt	Thẻ ghi nợ	Thẻ tín dụng
Thời điểm trả tiền	Ngay lập tức	Trừ trực tiếp hoặc sớm	Thanh toán sau theo kỳ
Phí thường niên	Không	Thường nằm trong phí tài khoản	Có thể phát sinh
Nguy cơ lãi vay	Không	Không, nếu tài khoản không thấu chi	Có, đặc biệt khi trả góp dư nợ
Kiểm soát ngân sách	Dễ quan sát bằng tiền trong ví	Số dư cập nhật nhanh	Dễ mất dấu tổng chi tiêu trong kỳ
Khách sạn và thuê xe	Thường không phù hợp để đặt cọc	Có thể không được chấp nhận	Thường phù hợp hơn

Thanh toán bằng thẻ trong EU có bị thu thêm phí không?

Theo quy định EU, ngân hàng phải áp dụng mức phí cho thanh toán bằng euro xuyên biên giới trong EU tương đương với giao dịch nội địa cùng loại. Quy tắc này áp dụng cho thanh toán bằng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và một số giao dịch rút tiền bằng euro.

Doanh nghiệp thông thường không được cộng phụ phí chỉ vì khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng tiêu dùng thuộc phạm vi quy định. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa mọi chi phí đều biến mất. Phí tài khoản, phí thường niên, phí ATM và phí chuyển đổi tiền tệ trong hợp đồng với ngân hàng vẫn có thể phát sinh.

Thanh toán ngoài khu vực đồng euro: lưu ý chuyển đổi tiền tệ

Khi thanh toán ở nơi sử dụng đồng tiền khác euro, máy thanh toán hoặc ATM có thể đề nghị tính tiền ngay bằng euro. Dịch vụ này được gọi là Dynamic Currency Conversion, viết tắt là DCC.

DCC cho biết ngay số tiền bằng euro, nhưng tỷ giá và phần chênh lệch do đơn vị cung cấp DCC quyết định. Người dùng có quyền lựa chọn thanh toán bằng đồng tiền địa phương và để ngân hàng hoặc tổ chức thẻ thực hiện chuyển đổi.

Trước khi quyết định, cần so sánh:

Phần trăm chênh lệch được hiển thị so với tỷ giá tham chiếu ECB.
Phí ngoại tệ do ngân hàng phát hành thẻ thu.
Phí cố định của ATM.
Phí rút tiền riêng của thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng.

Không nên chọn euro theo thói quen chỉ vì số tiền dễ hiểu hơn. Lựa chọn rẻ hơn phụ thuộc biểu phí thực tế của thẻ và mức chênh lệch DCC được công bố tại thời điểm giao dịch.

Rút tiền mặt bằng thẻ nào rẻ hơn?

Chi phí rút tiền phụ thuộc nhiều hơn vào hợp đồng và máy ATM so với loại thẻ được in trên mặt thẻ. Một thẻ ghi nợ có thể rút miễn phí trong mạng lưới của ngân hàng nhưng bị tính phí ở ATM khác. Một số thẻ tín dụng cho phép rút miễn phí từ phía nhà phát hành, trong khi chủ máy ATM vẫn có thể thu phí riêng.

Trước khi xác nhận rút tiền, hãy kiểm tra:

Thông báo phí trực tiếp trên màn hình ATM.
Mức rút tối thiểu để được miễn phí.
Phí chuyển đổi ngoại tệ.
Thời điểm tính lãi đối với tiền mặt rút từ thẻ tín dụng.
Giới hạn rút tiền trong ngày và trong tuần.

Một số thẻ tín dụng tính lãi đối với khoản rút tiền ngay từ ngày giao dịch, kể cả khi các giao dịch mua hàng thông thường có thời gian miễn lãi. Điều khoản này có thể khiến việc rút tiền bằng thẻ tín dụng trở nên đắt hơn đáng kể.

Phương thức nào giúp kiểm soát chi tiêu tốt hơn?

Tiền mặt tạo một giới hạn trực quan: khi tiền trong ví hết, không thể tiếp tục chi nếu không rút thêm. Cách này phù hợp với ngân sách theo tuần hoặc theo từng nhóm chi tiêu.

Thẻ ghi nợ giúp theo dõi giao dịch trên ứng dụng và phản ánh số dư tương đối nhanh. Tuy nhiên, thanh toán không tiếp xúc có thể khiến việc chi tiêu trở nên ít “cảm nhận” hơn.

Thẻ tín dụng tách thời điểm mua hàng khỏi thời điểm tiền rời tài khoản. Đây là lợi thế về dòng tiền nhưng cũng có thể khiến tổng chi tiêu khó nhận biết. Thông báo giao dịch, giới hạn thẻ và thanh toán toàn bộ hóa đơn tự động là những công cụ hữu ích để giảm rủi ro.

Cách lựa chọn phương thức thanh toán tiết kiệm

Chi tiêu nhỏ hằng ngày: so sánh tiền mặt với thẻ ghi nợ miễn phí.
Mua sắm trực tuyến: ưu tiên phương thức có cơ chế xác thực và khiếu nại rõ ràng.
Khách sạn hoặc thuê xe: kiểm tra trước loại thẻ được chấp nhận và số tiền bị giữ làm bảo đảm.
Đi nước ngoài: kiểm tra phí ngoại tệ, phí ATM và điều kiện DCC.
Dùng thẻ tín dụng: thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn để tránh lãi.
Rút tiền: sử dụng ATM thuộc mạng lưới miễn phí và tránh nhiều lần rút số tiền nhỏ.
Kiểm tra biểu phí: tính tổng chi phí trong một năm thay vì chỉ nhìn vào chữ “miễn phí”.

Checklist kiểm tra trước khi chọn thẻ

Phí tài khoản và phí thường niên.
Phí thanh toán bằng euro và ngoại tệ.
Phí rút tiền trong nước và nước ngoài.
Lãi suất thấu chi hoặc trả góp dư nợ.
Cách và thời điểm ngân hàng ghi nợ.
Điều kiện hoàn tiền, điểm thưởng hoặc bảo hiểm.
Phạm vi chấp nhận tại khách sạn và công ty thuê xe.
Quy trình khóa thẻ và khiếu nại giao dịch.

Nội dung cung cấp thông tin chung. Biểu phí và điều kiện sử dụng phụ thuộc vào từng ngân hàng, nhà phát hành thẻ và hợp đồng cụ thể.