Đức đã tiến thêm một bước quan trọng với Frühstartrente: ngày 12/8/2026, Nội các Liên bang thông qua dự thảo luật về khoản hỗ trợ 10 euro mỗi tháng vào tài khoản hưu trí đầu tư vốn cho trẻ em. Chương trình dự kiến áp dụng hồi tố từ ngày 1/1/2026, trước tiên cho trẻ sinh năm 2020, nhưng vẫn cần hoàn tất quy trình lập pháp.
Frühstartrente là gì?
Frühstartrente có thể hiểu là chương trình “hưu trí khởi đầu sớm”. Mục tiêu là tạo vốn ban đầu cho tuổi già và giúp trẻ làm quen với tiết kiệm, đầu tư dài hạn cùng tác động của lãi kép.
Theo mô hình được đề xuất, nhà nước chuyển 10 euro mỗi tháng vào một tài khoản hưu trí cá nhân có đầu tư vốn. Khoản này bổ sung cho hưu trí công và hưu trí doanh nghiệp, không thay thế các trụ cột đó.
Cập nhật mới nhất: Nội các Đức thông qua dự thảo
Bộ Tài chính Liên bang Đức xác nhận Nội các đã thông qua dự thảo Frühstartrentengesetz ngày 12/8/2026. Chính phủ muốn hoàn tất thủ tục lập pháp trong năm 2026.
Đây chưa phải quy định đã hoàn tất mọi thủ tục. Dự luật còn phải được cơ quan lập pháp xem xét. Nếu kế hoạch được thực hiện, tiền hỗ trợ cho năm 2026 sẽ được trả hồi tố từ ngày 1/1/2026.
Ai dự kiến được hưởng?
Quyền hưởng bắt đầu với trẻ sinh năm 2020, đủ 6 tuổi trong năm 2026 và có nơi cư trú chính tại Đức.
Từ các năm sau, mỗi năm sẽ bổ sung nhóm trẻ vừa tròn 6 tuổi. Chương trình vì thế mở rộng theo từng năm sinh, thay vì áp dụng ngay cho toàn bộ trẻ từ 6 đến 18 tuổi.
Khoản đóng của nhà nước dự kiến kéo dài đến khi trẻ đủ 18 tuổi. Nếu nhận đủ 12 năm, tổng tiền nhà nước chuyển vào tài khoản là 1.440 euro, chưa tính lợi nhuận đầu tư.
Tài khoản hoạt động như thế nào?
Cha mẹ có thể mở hợp đồng tài khoản hưu trí đầu tư vốn cho con tại nhà cung cấp đủ điều kiện. Sản phẩm phải đáp ứng tiêu chuẩn của tài khoản hưu trí chuẩn theo pháp luật.
Ngoài 10 euro mỗi tháng từ ngân sách liên bang, cha mẹ, ông bà hoặc người thân có thể đóng thêm. Dự thảo cho phép phần đóng thêm tối đa 6.840 euro mỗi năm.
Tài khoản có thể tiếp cận cơ hội tăng trưởng dài hạn của thị trường vốn. Lợi nhuận không được bảo đảm: giá trị phụ thuộc danh mục, biến động thị trường, phí và thời gian nắm giữ.
Nếu cha mẹ không mở tài khoản thì sao?
Trẻ đủ điều kiện vẫn không mất quyền lợi. Chính phủ dự kiến gom khoản tiền chưa được yêu cầu theo từng năm sinh và đầu tư tập thể theo hướng đơn giản, chi phí thấp.
Khi gia đình mở tài khoản sau đó, hoặc khi người hưởng đã trưởng thành tự mở hợp đồng, tiền tích lũy trong phương án tập thể có thể được chuyển sang tài khoản hưu trí cá nhân.
Điều gì xảy ra sau tuổi 18?
Từ 18 tuổi, chủ tài khoản có thể tiếp tục đóng tiền đến tuổi nghỉ hưu hoặc chuyển số dư sang hợp đồng hưu trí tư nhân được chứng nhận trong khuôn khổ hỗ trợ mới.
Lợi nhuận trong giai đoạn tích lũy dự kiến được miễn thuế đến khi bắt đầu nhận tiền hưu trí. Phần vốn được hỗ trợ dành cho tuổi già, không phải tài khoản tiết kiệm có thể rút tùy ý khi vừa trưởng thành.
10 euro mỗi tháng có ý nghĩa đến đâu?
Xét riêng tiền gốc, 10 euro là khoản nhỏ. Giá trị chính nằm ở thời gian đầu tư kéo dài nhiều thập kỷ và khả năng gia đình đóng thêm đều đặn.
Lãi kép có thể làm tài sản tăng đáng kể, nhưng mọi dự báo đều dựa trên giả định về tỷ suất sinh lời. Không nên coi kịch bản tăng trưởng là cam kết, nhất là khi thị trường có thể giảm mạnh trong từng giai đoạn.
Lợi ích và các điểm cần theo dõi
Lợi ích dự kiến:
- Tạo vốn hưu trí sớm cho trẻ bằng hỗ trợ nhà nước.
- Tận dụng thời gian dài để phát huy lãi kép.
- Không loại trẻ khỏi chương trình chỉ vì cha mẹ chưa mở tài khoản.
- Tạo cầu nối sang hưu trí tư nhân sau tuổi 18.
Các vấn đề cần quan sát:
- Quốc hội có sửa điều kiện hưởng hoặc lịch triển khai hay không.
- Mức phí, lựa chọn sản phẩm và chất lượng tư vấn.
- Rủi ro thị trường và chênh lệch giữa gia đình có khả năng đóng thêm với gia đình chỉ nhận 10 euro.
- Cách vận hành phương án đầu tư tập thể khi chưa có tài khoản cá nhân.
Gia đình cần làm gì ở thời điểm này?
Chưa nên vội ký một sản phẩm chỉ vì tên gọi Frühstartrente. Trước hết cần theo dõi luật cuối cùng, danh sách nhà cung cấp đủ điều kiện, cơ cấu phí, phạm vi đầu tư và quy định chuyển tài khoản.
Khi chương trình vận hành, nên so sánh tổng chi phí, mức đa dạng hóa, rủi ro và khả năng chuyển đổi. Khoản đóng thêm cần phù hợp ngân sách dài hạn.
Câu hỏi thường gặp về Frühstartrente
Frühstartrente đã có hiệu lực chưa?
Chưa hoàn tất. Nội các thông qua dự thảo ngày 12/8/2026, nhưng quy trình lập pháp vẫn tiếp tục. Chính phủ muốn áp dụng hỗ trợ hồi tố từ 1/1/2026.
Mức hỗ trợ là bao nhiêu?
Dự kiến 10 euro mỗi tháng từ khi trẻ đủ 6 tuổi đến khi đủ 18 tuổi.
Trẻ sinh trước năm 2020 có được nhận không?
Theo kế hoạch hiện tại, chương trình bắt đầu với năm sinh 2020 và mở rộng theo từng nhóm trẻ tròn 6 tuổi. Các năm sinh trước đó chưa nằm trong lộ trình công bố.
Cha mẹ có thể đóng thêm không?
Có. Mức đóng thêm dự kiến tối đa 6.840 euro mỗi năm.
Nguồn tham khảo
Bộ Tài chính Liên bang Đức: Hỏi đáp về Frühstartrente, cập nhật 12/8/2026
Chính phủ Liên bang Đức: Các nguyên tắc của Frühstart-Rente
Tagesschau: Cơ chế, sản phẩm và rủi ro của Frühstartrente
Nội dung có sử dụng AI hỗ trợ, đã được Ban Biên tập TBVĐ biên tập và kiểm duyệt. Ảnh minh họa được tạo bằng AI.
